当座貸し越しの事について教えて下さい

> いつも勉強させていただいております。
> 当座貸し越しの事について教えて下さい。
>
> 弊社で当座貸越の契約を結んだらしく返済のはがきが送付されてきました。そこで質問なのですが。
> 1.お借り入れ形態は当座貸越となっていますが
> 弊社で当座預金をもっておりません。
> 普通預金でも契約は結べるのでしょうか?
>
> 2.作成基準残高が1千万円なのですが返済金額が利息分しか
> 書かれておりません。このまま利息分だけ払っていれば
> 元金は、何年先の返済になってもいいのでしょうか?
>
> 3.さらに最近借入を増やしたらしく通帳に入金があったのですが、どこまで借入ができるものなのでしょうか?
> (売上に対してとか今、売り掛けているものに対してとか)
>
> よろしくお願いいたします。

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こんにちは

当座貸越には二種類あります。

１．一般当座貸越
２．専用当座貸越

１は当座預金と連動し、手形や小切手を当座預金の残高を超えて振り出している場合、超えた分が当座貸越契約の上限までは不渡りにならず、自動的に貸付金扱いとなるものです。

２は当座預金とは関係なく、融資の上限金額以内であれば自由に借り入れ・返済ができるもので、ここでの「当座」は「当座に必要な資金」というような意味です。したがって当座預金を開設していなくても利用できます。 みゆりゅうさんのお尋ねの件はこの契約だと思います。

この専用当座貸越のシステムを簡単に説明します。

１．借り入れ上限枠と返済年数を契約（保証協会の保証料が必要です）
２．借り入れ上限枠が１千万円、返済年数５年と仮定します。
３．とりあえず１２０万円を借り入れしたとします。
４．１２０万÷６０ヶ月で、毎月の返済額は２万円＋利息分となります。
５．丁度一年後（返済額２４万円、借入残高９６万円）に１２０万円を追加で借ります。
　　借り入れ残高は２１６万円となり、２１６万÷６０ヶ月＝毎月の返済額は３万６千円
　　となります。利息はこの時点で一旦リセットされ、２１６万円の６０ヶ月返済として
　　再計算されます。
６．さらに一年後（返済額４３万２千円、借入残高１７２万８千円）、資金に余裕ができた
　　ので１１２万８千円を返済し、借り入れ残高６０万円となりました。６０万÷６０ヶ月
　　＝毎月の返済額１万円になり、利息もこの時点から６０万円の６０ヶ月返済として再計算
　　されます。
※保証料は借り入れ上限金額に対してかかります。また２年毎に契約の更新が必要で、その都度
　保証料が発生します。

以上は各銀行によって取り扱いが異なる場合があるかもしれません。取引銀行へご確認ください。

大変分かりやすく為になる回答をありがとうございます。
調べても当座預金を・・・としか載っていなかったので
もう一つあるとわかり勉強になりました。
ありがとうございます。
もう一つ質問させて下さい。私の手元にあるご利用のご案内には1年間の返済日時が書かれているんですけれど、
返済額が利息分だけで借入残高が減っていません1千万のままです。
ファインファイン様のご説明頂いた内容ですと元金も一緒に減っているのですがこれは銀行ごとの取り扱いの違いと考えて良いのでしょうか?
教えて下さいよろしくお願いいたします。

> 大変分かりやすく為になる回答をありがとうございます。
> 調べても当座預金を・・・としか載っていなかったので
> もう一つあるとわかり勉強になりました。
> ありがとうございます。
> もう一つ質問させて下さい。私の手元にあるご利用のご案内には1年間の返済日時が書かれているんですけれど、
> 返済額が利息分だけで借入残高が減っていません1千万のままです。
> ファインファイン様のご説明頂いた内容ですと元金も一緒に減っているのですがこれは銀行ごとの取り扱いの違いと考えて良いのでしょうか?
> 教えて下さいよろしくお願いいたします。

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契約内容を確かめてみないとよくわかりません。
もしかしたら返済できるときに一括で返済するような契約なのかも知れませんね。

早速の回答ありがとうございます。
確認する事は困難ですが一度社長に聞いてみたいと思います。
ありがとうございました。また何かありましたらよろしくお願いいたします。

知っていることがありましたので失礼致します。
御社の当座貸越の契約は「随時返済」だと思います。
随時返済の返済期限はその当座貸越契約の終了時まで返済を求められません。しかも、6年間は更新、6年経過時は返済再融が可能ですので、信用状況の悪化がない限り永久的に借入していられます。かかる費用は毎月の利息、更新時に前払保証料、返済再融時の契約印紙です。
契約期間は1年と2年のものがあります。
借入額は月商の2カ月分を限度として上限を決めます。
ただし、更新は審査が甘めであるのですが、返済再融（切替新規）は審査が当初申し込みと同じくなりますので、当初申し込み時より売上金額が少なくなっていると借入の上限は下がることがあります。仮に借入上限が下がり、その借入差額が一括返済不可能であると、一般的には長期借入に切り替えることになります。

>知っていることがありましたので失礼致します。
>御社の当座貸越の契約は「随時返済」だと思います。
>随時返済の返済期限はその当座貸越契約の終了時まで返済を求められません。しかも、6年間は更新、6年経過時は返済再融が可能ですので、信用状況の悪化がない限り永久的に借入していられます。かかる費用は毎月の利息、更新時に前払保証料、返済再融時の契約印紙です。
>契約期間は1年と2年のものがあります。
>借入額は月商の2カ月分を限度として上限を決めます。
>ただし、更新は審査が甘めであるのですが、返済再融（切替新規）は審査が当初申し込みと同じくなりますので、当初申し込み時より売上金額が少なくなっていると借入の上限は下がることがあります。仮に借入上限が下がり、その借入差額が一括返済不可能であると、一般的には長期借入に切り替えることになります。

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けいりさん、フォローありがとうございます。
「随時返済」という契約があるのですね。知りませんでした。
当社もそれにしておけば良かった・・・・・
でもそれだと絶対に元金は減らないでしょうね。

お返事遅くなり申し訳ありません。
ご回答頂きありがとうございます。
けいりさんがおっしゃられている「随時返済」契約だと思われます。
かなりこちらにとっては便利なものがあるんですね、利息がとれるから銀行はいいんですかね?
現状こんなに借り入れられるのか?(月商2カ月分以上に借入ています)という返済の不安がありますが6年間の猶予があるということでうよね
更新時の審査で長期借入に切り替えるという事はあるのでしょうか?
教えて下さいお願いします。

> >知っていることがありましたので失礼致します。
> >御社の当座貸越の契約は「随時返済」だと思います。
> >随時返済の返済期限はその当座貸越契約の終了時まで返済を求められません。しかも、6年間は更新、6年経過時は返済再融が可能ですので、信用状況の悪化がない限り永久的に借入していられます。かかる費用は毎月の利息、更新時に前払保証料、返済再融時の契約印紙です。
> >契約期間は1年と2年のものがあります。
> >借入額は月商の2カ月分を限度として上限を決めます。
> >ただし、更新は審査が甘めであるのですが、返済再融（切替新規）は審査が当初申し込みと同じくなりますので、当初申し込み時より売上金額が少なくなっていると借入の上限は下がることがあります。仮に借入上限が下がり、その借入差額が一括返済不可能であると、一般的には長期借入に切り替えることになります。
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> けいりさん、フォローありがとうございます。
> 「随時返済」という契約があるのですね。知りませんでした。
> 当社もそれにしておけば良かった・・・・・
> でもそれだと絶対に元金は減らないでしょうね。

ファインファインさん。
とんでもございません。
良い方に受け取って頂きありがとうございます。

随時返済は銀行によっては嫌がるところもありますから難しいところですよね。

> お返事遅くなり申し訳ありません。
> ご回答頂きありがとうございます。
> けいりさんがおっしゃられている「随時返済」契約だと思われます。
> かなりこちらにとっては便利なものがあるんですね、利息がとれるから銀行はいいんですかね?
> 現状こんなに借り入れられるのか?(月商2カ月分以上に借入ています)という返済の不安がありますが6年間の猶予があるということでうよね
> 更新時の審査で長期借入に切り替えるという事はあるのでしょうか?
> 教えて下さいお願いします。

みゆりゅうさん。
ご丁寧な返信ありがとうございます。
銀行にとっては保証協会で保全がとれているのでプロパー資金より甘い部分がありますが、随時返済でも基本は返済している実績が欲しいところです。
月商の2ヶ月以上の借入があるとのことですが、2つのことが予想できます。
まず1つは、当座貸越にもいくつか種類があり2つ以上を利用している場合です。
事業者カードローン、当座貸越根保証、無担保当座貸越根保証の3タイプがあり、それぞれ利用すれば月商2ヶ月以上の借入が可能です。
次に契約時は月商の2ヶ月以内であった場合です。
この場合は、当初もしくは切替新規時より6年間ですので、現在が何年目なのかわからないので、これから6年間大丈夫とは言えません。
しかし、現状の経済状況から保証協会も弾力的に審査しますので必ず月商の2ヶ月以上でなくても大丈夫な場合もあります。
もし、大幅に売上が落ち込んでいるのであれば、融資枠の減額も想定しておかなければならないと思います。
その場合はその差額を長期借入で返済となる思います。
ただ、将来の改善計画を提出することで、融資枠の減額を免れるケースもありますので、必ず減額になるわけでもありません。
将来の改善計画の提出する手も前回の切替時に提出してあり、かつ次回の切替時に契約する要件に達していないとまた改めて改善計画を提出という手は使えないのでご注意を。